Krzysztof Wróbel — Profesjonalny Doradca Ubezpieczeniowy
100 tysięcy, 300 tysięcy, a może milion złotych? Każda z tych kwot brzmi inaczej, ale sama liczba niewiele mówi. Dopiero zestawienie jej z potrzebami bliskich pokazuje, co takie zabezpieczenie mogłoby im dać.
Zacznij od pytania: ile pieniędzy zabrakłoby rodzinie, gdyby Ciebie zabrakło — i przez jak długi czas?
Jaką ochronę tutaj liczymy?
W tym artykule zajmujemy się zabezpieczeniem bliskich na wypadek śmierci osoby ubezpieczonej. Suma ubezpieczenia jest podstawą ustalenia świadczenia zgodnie z warunkami umowy.
Ochrona na wypadek poważnej choroby lub niezdolności do pracy wymaga osobnego sprawdzenia. Nie zakładaj, że kwota podana przy ubezpieczeniu życia będzie dostępna również przy zachorowaniu.
Zapisz potrzeby, zanim zaczniesz porównywać składki
Przygotuj cztery pozycje: zobowiązania do spłaty, brakującą część miesięcznego budżetu, dodatkowe potrzeby bliskich oraz dostępne zabezpieczenia. Uwzględnij dochody, które rzeczywiście pozostałyby rodzinie, i okres, przez który potrzebowałaby wsparcia.
Nie trzeba od razu znać wszystkich odpowiedzi. Możesz przygotować dwa scenariusze: krótszego i dłuższego wsparcia. Różnica między wynikami pomoże zobaczyć, jak duże znaczenie ma czas.
Przykład: co oznacza to w konkretnych liczbach?
Przyjmijmy hipotetyczną rodzinę z dzieckiem. Rodzice chcą, aby po śmierci jednego z nich można było spłacić kredyt i uzupełniać budżet przez pięć lat.
To założenie na potrzeby obliczenia, a nie zalecany okres dla każdej rodziny.
| Element planu | Przyjęta kwota |
|---|---|
| Pozostały kredyt do jednorazowej spłaty | 250 000 zł |
| Miesięczne wydatki rodziny po spłacie kredytu | 5 500 zł |
| Miesięczne wpływy, które pozostałyby rodzinie | 3 500 zł |
| Miesięczny niedobór: 5 500 zł − 3 500 zł | 2 000 zł |
| Uzupełnienie budżetu przez 60 miesięcy | 120 000 zł |
| Osobna rezerwa na edukację dziecka, poza wydatkami powyżej | 30 000 zł |
| Oszczędności przeznaczone na te potrzeby | −40 000 zł |
| Orientacyjna kwota do zabezpieczenia | 360 000 zł |
Obliczenie wygląda tak: 250 000 zł + 120 000 zł + 30 000 zł − 40 000 zł = 360 000 zł.
W tym uproszczonym przykładzie nie uwzględniamy inflacji ani zysków z lokowania pieniędzy. Zakładamy stałą miesięczną lukę i brak innych świadczeń z polis. Wynik jest punktem wyjścia do analizy, nie ofertą ani gwarancją wypłaty.
Zwróć uwagę na ratę kredytu: skoro w przykładzie odkładamy pieniądze na spłatę całego zadłużenia, późniejsze wydatki miesięczne jej już nie obejmują. W przeciwnym razie ten sam koszt policzylibyśmy dwa razy.
Sprawdź, co naprawdę masz do dyspozycji
Nie każda pozycja w domowym majątku powinna pomniejszać potrzebną ochronę. Własne mieszkanie trudno traktować tak samo jak dostępne oszczędności, jeżeli rodzina ma nadal w nim mieszkać.
Przejrzyj także obecne polisy. Poproś o wskazanie kwoty należnej przy konkretnym zdarzeniu, osoby uprawnionej do jej otrzymania i czasu obowiązywania ochrony. Do rachunku wpisuj tylko zabezpieczenia odpowiadające analizowanej sytuacji. Nie dodawaj automatycznie wszystkich kwot z tabeli świadczeń.
Policz potrzeby osobno dla każdego z rodziców
Zrób dwa zestawienia: jak wyglądałby budżet bez jednej osoby, a jak bez drugiej. Oprócz wynagrodzeń uwzględnij opiekę nad dziećmi i prowadzenie domu.
Jeśli jeden z rodziców nie pracuje zarobkowo, zastanów się, czy jego brak oznaczałby konieczność opłacenia opieki albo ograniczenia pracy przez drugiego rodzica. Wpisz własny szacunek tych kosztów. Wysokość pensji nie opisuje całego wkładu w funkcjonowanie rodziny.
Dopasuj kwotę i czas ochrony do umowy
Przy porównywaniu ofert sprawdź, przez ile lat obowiązuje interesująca Cię suma i czy później się zmienia. Wyższa ochrona przez określony czas oraz niższa w kolejnych latach to konstrukcja występująca w ofercie rynkowej — dlatego sam nagłówek „ubezpieczenie na całe życie” nie wystarcza do oceny kwoty zabezpieczenia.
Porównaj też zakres, wyłączenia oraz składkę, którą możesz regularnie opłacać. Do obliczeń wróć po zmianie sytuacji rodzinnej lub finansowej, np. narodzinach dziecka albo zaciągnięciu kredytu.
Chcesz policzyć kwotę ochrony dla swojej rodziny? Zapraszam do rozmowy. Przygotuj zestawienie wydatków, zobowiązań i posiadanych polis — wspólnie uporządkujemy potrzeby i sprawdzimy możliwe rozwiązania.
Krzysztof Wróbel
Profesjonalny Doradca Ubezpieczeniowy
Artykuł ma charakter edukacyjny. Przykład jest hipotetyczny. Zakres ochrony i zasady wypłaty świadczeń wynikają z konkretnej umowy oraz jej OWU.